Сначала отделите ставку от комиссии
Чтобы понять стоимость финансирования контракта, одной годовой ставки недостаточно. Запишите сумму займа, число дней пользования, порядок погашения и все разовые платежи. Тогда станет видно, сколько денег нужно до выдачи и сколько — в дату возврата.
Возьмём учебный пример: заём 1 000 000 ₽ на 90 дней, ставка 36% или 55% годовых, отдельная комиссия за выдачу 4%. Основной долг возвращается целиком в конце срока; промежуточного погашения, других сборов и просрочки нет. Кредитор перечисляет весь миллион, а комиссию компания оплачивает отдельно из собственных средств.
Посчитайте проценты за 90 дней
Для примера используем простые проценты и базу 365 дней: проценты = сумма займа × годовая ставка × дни / 365. Ставку подставляем дробью: 36% — это 0,36. Фактическую базу, даты начала и окончания начисления нужно сверить с договором.
| Показатель | При 36% годовых | При 55% годовых |
|---|---|---|
| Сумма займа | 1 000 000 ₽ | 1 000 000 ₽ |
| Проценты за 90 дней | 88 767,12 ₽ | 135 616,44 ₽ |
| Комиссия 4%, отдельно | 40 000 ₽ | 40 000 ₽ |
| Возврат в конце срока: долг и проценты | 1 088 767,12 ₽ | 1 135 616,44 ₽ |
| Стоимость финансирования: проценты и комиссия | 128 767,12 ₽ | 175 616,44 ₽ |
| Все исходящие платежи, включая возврат долга | 1 128 767,12 ₽ | 1 175 616,44 ₽ |
Проверьте, сколько останется на исполнение
В примере на закупку доступен миллион, но ещё 40 000 ₽ собственных денег понадобятся для комиссии. Если вместо отдельной оплаты комиссию удержат из суммы займа, на счёт поступит 960 000 ₽. При долге 1 000 000 ₽ это уже другая схема денежных потоков: для закупки на миллион потребуется покрыть недостающие 40 000 ₽.
Не прибавляйте 4% к годовой ставке и не называйте результат новой годовой ставкой. Разовый платёж и проценты за срок имеют разные правила расчёта. Здесь мы считаем расходы в рублях; эффективную годовую стоимость этим сложением не определяем.
Что запросить до выбора условий
- Сумму, которая действительно поступит на счёт, и все платежи до выдачи.
- Полный график возврата долга и процентов.
- Базу разовой комиссии: сумма договора, фактическая выдача или иной показатель.
- Отдельную сумму услуг агента, если они оплачиваются дополнительно.
- Порядок пересчёта при досрочном погашении и условия возврата предоплаты, если заём не выдан.
При погашении частями проценты нужно считать по остатку долга за соответствующие периоды. Для такого графика итог из этой таблицы переносить нельзя. Сравнивайте предложения по одной и той же потребности и фактическим датам платежей.
Нужны деньги на исполнение контракта?
Начните с ИНН, сведений о закупке и нужной суммы. Заявка поступит в Лис Финанс; окончательные условия и решение о выдаче определяет кредитор.
Перейти к заявке